Abrir una cuenta bancaria en Alemania sin saber alemán no es la experiencia más agradable. Las leyes europeas requieren que toda la documentación bancaria se brinde exclusivamente en el idioma oficial del país donde se abra una cuenta. Por suerte existen alternativas para realizar el proceso de manera rápida y en español. En este post te cuento cómo lo hice yo y cómo se comparan los principales bancos virtuales alemanes entre sí.
Tipos de bancos en Alemania
Antes de empezar, debo decirte que mi experiencia se basa en el uso de 3 bancos virtuales de Alemania. Podemos catalogar los servicios bancarios en dos: bancos «normales» y bancos «virtuales».
- Bancos «normales»: son aquellos que cuentan con sucursales en toda Alemania, ofrecen diferentes tipos de cuenta, y otorgan créditos. Por ejemplo Sparkasse, Deutsche Bank, o Commerzbank.
- Bancos «virtuales»: ofrecen los mismos servicios básicos de cualquier banco, otorgan tarjetas de débito y/o crédito, y hasta permiten hacer inversiones. La principal diferencia es que no cuentan con sucursales físicas ni ofrecen servicios de crédito. Por ejemplo N26, Revolut, Deutsche Kredit Bank (DKB) o Vivid.
La forma más fácil y rápida de abrir una cuenta bancaria en Alemania en español es hacerlo a través de alguno de los bancos virtuales. Tanto N26 como DKB y Vivid son bancos alemanes que te proporcionarán un IBAN alemán donde podrás recibir pagos (incluido el sueldo), asociar débitos automáticos, pagar con tarjeta física o virtual, etcétera. Por ser bancos alemanes, están sujetos a las leyes fiscales alemanas: esto significa que las autoridades fiscales podrán cobrar impuestos y depositar devoluciones de impuestos en estas cuentas sin problema. También significa que hasta EUR 100,000 de tu dinero estarán siempre protegidos de cualquier inconveniente (como puede ser la quiebra del banco) por el Estado alemán.
Para los inmigrantes recién llegados a Alemania y sin un nivel avanzado de alemán, los bancos virtuales son tus mejores aliados.
Tipos de cuenta bancaria en Alemania
En Alemania oirás hablar de la Girokonto, que corresponde a la cuenta corriente, y la Sparkonto, conocida como cuenta de ahorro. Al abrir una Girokonto en un banco «normal» por lo general, obtienes un girocard, la versión alemana de un tarjeta de débito y el único medio de pago con tarjeta que aceptan muchas tiendas en este país amante del efectivo. Los bancos virtuales no ofrecen esta tarjeta, pero sí una de débito con la que puedes retirar efectivo de cualquier cajero automático.
La Girokonto es gratuita en cualquier banco, sea «normal» o virtual, y no se cobra mantenimiento por la tarjeta de débito asociada a ella.
Lo primero que debes hacer al llegar a Alemania, como ya te conté en mi Guía de trámites que hacer al mudarse a Alemania, es abrir una Girokonto donde poder depositar los ahorros que traigas en efectivo y donde puedas empezar a cobrar por tu trabajo en el país.
Otro tipo de cuenta bancaria alemana relevante es la Mietkautionskonto. Es probable que debas abrir este tipo de cuenta para depositar ahí la Kaution (la garantía de 3 meses de alquiler que se pide al comenzar a rentar un apartamento). Esta es una cuenta compartida entre el inquilino y el dueño o la Hausverwaltung que administre el apartamento, y el dinero no puede ser retirado hasta que se acabe el contrato de alquiler. Ya hablé un poco sobre esto en mi post La odisea de alquilar en Berlín.
N26, Vivid, DKB: cuál es el mejor banco alemán
Voy a omitir Revolut de esta comparación por no tratarse un banco alemán, sino lituano. Claro que nada te impide abrir una cuenta en este banco incluso estando en Alemania, ya que el sistema bancario europeo está bastante integrado entre países de la Unión Europea.
| N26 | Vivid | DKB | |
|---|---|---|---|
| Cuenta básica (Girokonto) | Gratis | Gratis | Gratis |
| Idiomas de atención al cliente | Español, Inglés, Alemán, Italiano, Francés | Español, Inglés, Alemán, Italiano, Francés | Alemán |
| App móvil | Android, iOS | Android, iOS | Android, iOS |
| Tarjeta de débito o crédito | Mastercard | Visa | Visa |
| Validez internacional de la tarjeta (pagos y extracciones de efectivo) | Sí, sin necesidad de activación | Sí, sin necesidad de activación | Sí, sin necesidad de activación |
| Tarjeta de débito física | Sin mantenimiento. Pago único de €10 por emisión del plástico | €0,99/mes de mantenimiento. | Sin mantenimiento. |
| Tarjeta de débito virtual | Sí, gratuita | Sí, gratuita | Sí, gratuita |
| Divisas soportadas | Euro | Euro, Dólar y otras divisas europeas | Euro |
| Garantía de depósito | €100,000 | €100,000 | €100,000 |
| Retiros de efectivo en cajeros automáticos de Alemania | 5 retiros gratuitos por mes | Retiros gratuitos ilimitados | Retiros gratuitos ilimitados |
| Depósito y retiro de efectivo en negocios adheridos | Sí (Cash26) | No | Sí (Cash im Shop) |
| Límite de retiro de efectivo por mes (2024) | €2500, sin monto mínimo | €200, monto mínimo de extracción: €50 | Sin límite, monto mínimo de extracción: €50 |
| Tarifas por pago con tarjeta de débito | No | No | No |
| Posibilidad de inversión directa | Criptomonedas y Caja de ahorro gratuita (intereses anuales variables, sin depósito mínimo) | Criptomonedas, ETFs, y Caja de ahorro gratuita (intereses anuales variables, sin depósito mínimo) | Caja de ahorro (intereses variables, depósito mínimo: €2500) |
| Descuentos o reintegros | Descuentos en marcas seleccionadas | Descuentos y Cashback en marcas seleccionadas | Descuentos y Cashback en marcas seleccionadas |
| Posibilidad de dividir la cuenta en espacios | Sí | Sí | No |
| Posibilidad de compartir la cuenta | No en la cuenta básica | No | Sí |
| Posibilidad de abrir Mietkautionskonto | No | No | Sí, gratuita |
Cómo abrir una cuenta bancaria en Alemania
Abrir una cuenta bancaria en N26 o Vivid es super sencillo y puede hacerse en español. DKB, por su parte, solo puede hacerse en alemán, y el proceso es un poco menos rápido. Para cualquiera de estos bancos necesitarás tener a mano tu teléfono, tu documento de identidad o pasaporte, y -en algunos casos- el certificado de residencia en Alemania (Anmeldung).
Cómo abrir una cuenta en N26
- Haz click en este enlace para abrir tu cuenta en N26 – tanto ustedes como yo recibiremos un bono de recompensa al finalizar la apertura de la cuenta.
- Selecciona «Alemania» como país.
- Completa la información personal que se te pida.
- Ten a mano tu identificación personal o pasaporte.
- Deberás verificar tu identidad a través de una videollamada para finalizar el proceso. Durante esta llamada, la persona al otro lado del teléfono te pedirá mostrar tu identificación personal o pasaporte.
Una vez aceptados los términos y condiciones, recibirás los documentos legales en tu correo electrónico. Podrás comenzar a usar la aplicación móvil de inmediato, como también depositar dinero que tengas en efectivo a través de tiendas adheridas a Cash26 (pueden consultar cuáles a través de la app).
N26 ofrece distintos tipos de cuenta. La básica es gratuita y brinda los servicios indicados en la tabla comparativa más arriba en este post. Las cuentas premium, por otro lado, ofrecen servicios adicionales, entre otros:
- Posibilidad de compartir cuenta con otros clientes de N26.
- Más ofertas de descuentos en marcas seleccionadas.
- Mayor tasa de interés al abrir una cuenta de ahorro – estas funcionan como los plazos fijos en Argentina, pagando intereses anuales de entre el 2,1% y 3,1% a 2024.
- Opciones de contratación de seguros de viaje.
N26 es el banco virtual con más trayectoria. Mi experiencia con ellos hasta ahora fue fantástica y encuentro que, de los tres, es el más fácil de usar. Hace años que recibo mi sueldo y pago mis impuestos en esta cuenta. Incluso he usado la tarjeta en otros países, incluyendo Argentina.
Cómo abrir una cuenta en Vivid
El proceso de abrir una cuenta en Vivid es idéntico al de N26. Puedes abrir tu cuenta en Vivid a través de este enlace y también recibiremos un bono de recompensa 😀
La única diferencia en el proceso de apertura de cuenta es que la cuenta no estará activa hasta que transfieras los primeros €20. Si no contases con otra cuenta desde donde transferirte este monto, necesitarás que alguien lo haga por tí ya que Vivid aún no cuenta con servicios donde depositar efectivo en cuenta.
Mi experiencia como cliente de Vivid tampoco ha sido mala. Aunque encuentro la app un poco menos amigables que la de N26, la atención al cliente es tan buena como la de su competidor. Cabe decir que, al momento de escribir este post, la cuenta de ahorro en Vivid otorga mayores intereses que la de N26 sin necesidad de abrir una cuenta premium.
Cómo abrir una cuenta en DKB
El proceso de apertura de cuenta bancaria en DKB fue el menos amigable, porque solo puede hacerse en alemán. Pero no difiere del de los demás bancos. Puedes abrir tu cuenta en DKB a través de este enlace.
- En primer lugar deberás introducir tu información de personal y de contacto.
- Al introducir tu dirección, deberás indicar si eres inquilino, propietario, o si estás en otra situación de vivienda. También deberás indicar desde qué año resides en dicho lugar.
- DKB también te hará preguntas sobre tu profesión (en la sección Tätigkeit) y pedirá que introduzcas tu sueldo neto mensual (Nettoeinkommen pro Monat). También deberás declarar si pagas impuestos exclusivamente en Alemania o no (Ist die Person ausschließlich in Deutschland steuerlich ansässig?).
- Finalmente, deberás indicar si la cuenta será compartida con otra persona (Sección Gemeinschaftskonto).
- Antes de terminar el proceso, también deberás mostrar tus documentos de identidad durante una videollamada.
La cuenta gratuita de DKB estará lista para ser utilizada apenas finalices el proceso de apertura de la misma. Podrás depositar dinero en efectivo en tiendas adheridas al servicio Cash im Shop, que puedes verificar en la página web del banco.
Ahora que ya sabes cómo abrir una cuenta bancaria en Alemania sin hablar alemán, te deseo todo el éxito en tu nueva vida en este gran país 😉
Gracias Gonza. Es justo lo que andaba buscando! Muchos éxitos 🙌
Feliz de ayudar!